L’utilisation d’un logiciel de facturation est indispensable pour toute entreprise en pleine croissance. Il s’agit d’un outil qui fait gagner énormément de temps à la firme. Toutefois, pour profiter de ses avantages, il est important de choisir une solution qui correspond réellement à vos besoins. Pour vous accompagner, on a sélectionné pour vous les 5 meilleurs logiciels de facturation.

Tiime

Tiime est l’une des meilleures options pour les entrepreneurs à la recherche d’une solution gratuite pour gérer leur facturation. Ce logiciel facile à prendre en main a déjà été essayé par plusieurs centaines d’entreprises, des TPE aux PME.

L’un des principaux atouts de cet outil est que vous pouvez l’utiliser à la fois sur mobile et sur ordinateur. Ainsi, vous pouvez émettre des factures partout tant que vous disposez d’une connexion internet.

Tiime est une solution polyvalente dont vous pouvez vous servir pour gérer votre comptabilité, votre trésorerie, connecter vos comptes, et améliorer les échanges avec votre comptable. D’ailleurs, découvrez ses fonctionnalités avancées en souscrivant à la version payante de l’application qui est disponible avec un abonnement mensuel de 14,90 €.

Zervant

Zervant est un outil destiné pour les petites entreprises et pour les travailleurs indépendants (freelances). Il s’agit d’une application intuitive que vous pouvez facilement prendre en main. Elle vous permet de créer des devis et des factures en quelques clics seulement. De même, une fois le document créé, vous pouvez l’envoyer par mail ou par courrier à vos clients.

Le logiciel est disponible en version gratuite et en version payante. La version gratuite est parfaite si vous venez de commencer votre activité. Au fur et à mesure que votre entreprise grandit, les fonctionnalités avancées (relances automatiques, e-facturation, factures récurrentes) de l’option payante deviendront indispensables. L’abonnement est disponible à partir de 11 euros par mois.

Sellsy

Sellsy est un logiciel de facturation à la fois flexible et puissant. Il a déjà été essayé par plusieurs dizaines de mille d’utilisateurs qui sont tous satisfaits. Il vous permet non seulement de générer des factures, mais aussi de gérer votre relation client.

Cette solution a la particularité de s’intégrer dans l’écosystème technique de votre entreprise facilitant ainsi la synchronisation de vos données. Le logiciel dispose désormais d’une intelligence artificielle intégrée grâce à laquelle l’exécution de certaines tâches comme la rédaction de mails peut se faire automatiquement.

Evoliz

Si vous êtes à la recherche d’un outil entièrement d’origine française, alors Evoliz est ce qu’il vous faut. C’est un logiciel tout-en-un qui vous permet de gérer votre facturation, votre comptabilité et vos clients.

L’une des particularités de cette solution est qu’elle héberge l’intégralité des données de ses clients en France. De même, elle possède la double certification antifraude à la TVA NF 203 et NF 525.

En fonction de vos besoins, vous pouvez personnaliser l’interface de l’application grâce aux nombreuses ressources mises à votre disposition. Avec Evoliz, vous pouvez recevoir vos paiements sur des applications telles que PayPal. Vous pouvez également payer vos fournisseurs depuis Evoliz.

Axonaut

Axonaut fait partie des logiciels les plus anciens présents sur le marché français. Il est destiné aux travailleurs indépendants, aux TPE et aux PME. C’est une application facile à prendre en main, même pour les débutants.

En effet, il suffit de quelques clics pour générer des devis et des factures. L’outil vous permet également de relancer vos clients en cas d’impayés et de gérer votre relation client. Vous l’aurez compris, c’est un outil tout-en-un qui vous permet de gérer un grand nombre de tâches au même endroit afin de gagner du temps.

Vous pouvez essayer l’application gratuitement pendant 15 jours, sans engagement. Si vous êtes conquis, l’abonnement mensuel est accessible à partir de 34,99 euros par mois.

Jérémy GAUCHARD

Jérémy est éditeur de sites d’information sur l’habitat, l’immobilier et tous les sujets gravitants autour (enseigne FGME, Laval). Il publie des guides pratiques sur l’achat, la rénovation, l’entretien du logement et rédige les contenus du site ICOM.
De par son parcours universitaire et professionnel (Crédit Mutuel, Mediapilote, Cybercité, Allodiagnostic, BCTI, Université d’Angers et Antaxia), il a pu développer une connaissance approfondie sur les problématiques propres à l’immobilier, la maison et toutes leurs thématiques connexes : énergie, banque-assurance, finance, investissements, entreprenariat, ressources humaines, enseignement…

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Entrer dans l’univers de l’investissement avec une somme très modeste semble difficile. Toutefois, avec moins de 10 000 €, il existe plusieurs solutions pour valoriser son argent. Le plus important est de choisir de bons supports, adaptés à votre profil de risque et à vos objectifs. Découvrez ici les placements à faire avec moins de 10 000 €.

Investir dans les produits financiers accessibles

Le premier réflexe lorsqu’on dispose de moins de 10 000 € consiste à se tourner vers des produits financiers accessibles. Les plateformes comme https://finance-heros.fr/ mettent en avant des solutions qui vous permettent de placer progressivement votre argent. Les livrets réglementés constituent une base solide. Le Livret A et le LDDS offrent une sécurité maximale grâce à la garantie de l’État. Notez tout de même que leur rendement reste modeste. Ils sont idéaux pour constituer une épargne de précaution, mais ne suffisent pas à long terme.

L’assurance-vie en fonds euros représente une autre option intéressante. Ce contrat permet de bénéficier d’un capital sécurisé. Il vous permet de profiter d’une fiscalité avantageuse après quelques années. Enfin, les ETF constituent une porte d’entrée efficace vers les marchés financiers. En effet, ils répliquent la performance d’un indice boursier comme le CAC 40 ou le S&P 500. Ils permettent de diversifier son portefeuille avec une mise de départ réduite.

Placer son argent dans l’immobilier à petite échelle

L’immobilier reste une valeur refuge et il est possible d’y accéder sans disposer d’un gros budget. Avec moins de 10 000 €, plusieurs solutions s’offrent à vous. Le crowdfunding immobilier attire de plus en plus d’investisseurs. Il s’agit de financer collectivement des projets immobiliers portés par des promoteurs, en échange d’un rendement souvent compris entre 6 et 10 % par an. Les tickets d’entrée sont faibles, parfois dès 1 000 €.

Cela vous permet de diversifier vos placements sur plusieurs projets. Toutefois, le risque de perte existe, notamment si le projet n’aboutit pas comme prévu. Une autre alternative est l’investissement dans des SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier). Ces structures collectent l’épargne de nombreux investisseurs pour acquérir des biens immobiliers destinés à la location. Vous percevez alors une partie des loyers proportionnelle à votre mise.

Diversifier son épargne avec des placements alternatifs

Lorsqu’on veut sortir des solutions classiques, les placements alternatifs offrent une alternative intéressante. Ils permettent d’étendre son portefeuille tout en intégrant des actifs dont la valeur n’évolue pas toujours avec les marchés financiers. L’or est la valeur refuge par excellence. Elle est accessible tant sous forme de lingots que de pièces. Ce métal précieux vous protège autant de l’inflation que des crises économiques.

Quant aux cryptomonnaies, elles sont attrayantes pour leur potentiel de rendements élevés. Toutefois, elles affichent une forte volatilité. Investissez alors une modeste partie de votre capital si vous êtes prêt à accepter le risque de perte. Par ailleurs, d’autres supports originaux existent comme les vins de prestige ou certaines œuvres d’art. Ces actifs dits passion ont un potentiel de valorisation intéressant, mais nécessitent souvent une bonne connaissance du marché.

Préparer l’avenir en renforçant son épargne retraite

Avec un petit capital, on peut dès à présent envisager sa retraite. Certaines solutions qui n’ont l’air de rien permettent de transformer une épargne modique en revenus futurs appréciables. Le Plan d’Épargne Retraite (PER) individuel est l’un des plus intéressants. Concrètement, il offre la possibilité de déduire les versements de votre revenu imposable.

Cela vous permet de réduire vos impôts tout en épargnant pour l’avenir. Les sommes sont bloquées jusqu’à la retraite, mais ce cadre incite à une épargne régulière sur le long terme. En revanche, certains contrats d’assurance-vie peuvent aussi être orientés vers une logique de préparation à la retraite.

Jérémy GAUCHARD

Jérémy est éditeur de sites d’information sur l’habitat, l’immobilier et tous les sujets gravitants autour (enseigne FGME, Laval). Il publie des guides pratiques sur l’achat, la rénovation, l’entretien du logement et rédige les contenus du site ICOM.
De par son parcours universitaire et professionnel (Crédit Mutuel, Mediapilote, Cybercité, Allodiagnostic, BCTI, Université d’Angers et Antaxia), il a pu développer une connaissance approfondie sur les problématiques propres à l’immobilier, la maison et toutes leurs thématiques connexes : énergie, banque-assurance, finance, investissements, entreprenariat, ressources humaines, enseignement…

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Frais bancaires : c’est quoi une commission d’intervention ?

Les commissions d’intervention font partie des frais bancaires que votre banque peut prélever sur votre compte. Aussi appelée frais de forçage, la commission ne concerne que certaines opérations bien particulières.

Une commission d’intervention est un frais facturé par votre banque, pour son intervention afin de valider ou refuser un paiement sur votre compte. Elle ne concerne que les transactions qui sont à l’origine d’une irrégularité. Votre établissement bancaire applique des frais de forçage lorsque :

• En cas de découvert autorisé : vous êtes déjà à découvert et un achat ou un paiement risque de vous faire dépasser votre plafond autorisé. Il peut s’agir d’un paiement par carte, par chèque ou d’un virement ;
• En cas de découvert non autorisé : une opération risque de vous mettre à découvert ou vous êtes déjà dans le rouge ;
• En cas de solde suffisant : vous avez passé un ordre de paiement (virement, prélèvement…) temporaire ou récurrent, et les coordonnées bancaires du bénéficiaire sont inexactes.

La banque doit analyser votre situation avant d’accepter ou de rejeter l’opération. Si vous êtes en découvert bancaire ou risquez de l’être, elle doit vous avancer l’argent nécessaire pour couvrir la dépense.

Une commission d’intervention est un forfait. Le montant est fixe, quelle que soit la durée de votre découvert bancaire. Il vient s’ajouter à vos agios.

Quelles sont les commissions d’intervention appliquées par les banques ? 

Depuis le 1er janvier 2014, les frais pour dépassement de découvert ne peuvent excéder 8€ par opération et 80€ par mois.

Chaque établissement bancaire est libre de fixer la commission à appliquer, dans la limite du plafond légal. Certaines banques, en particulier les banques en ligne, n’appliquent aucune commission d’intervention.

Pour connaître les frais bancaires prélevés par votre banque, nous vous conseillons de consulter ses conditions tarifaires.

La commission est prélevée un mois après l’incident et la banque doit vous informer au moins 14 jours avant.

Le cas des personnes en situation de fragilité financière

Le plafond légal est fixé à 4€ par opération ou 20€ par mois, pour une personne en situation de fragilité financière.

Ces frais ne sont applicables qu’aux titulaires de compte fragiles financièrement. Il peut s’agir d’une personne fichée à la banque de France, en surendettement, ou encore dont la situation est considérée comme délicate par sa banque.

Comment se faire rembourser les frais d’intervention ?

La banque n’est pas tenue de vous rembourser une commission d’intervention. Si elle a respecté le plafond en vigueur, les cas d’application et le devoir d’information, votre marge de manœuvre est faible.

Cependant, s’il s’agit d’une situation exceptionnelle, rien ne vous empêche de négocier avec votre conseiller.

Comment contester les frais de commissions d’intervention ?

Pour contester une commission d’intervention, vous devez présenter un motif valable. Notamment, si la banque prélève un montant plus élevé que le plafond légal.

Vous pouvez tenter un règlement à l’amiable, en contactant un conseiller. Si vous n’obtenez pas gain de cause, vous pouvez lui adresser une demande de remboursement des frais abusifs par lettre recommandée avec accusé de réception.

En cas de non-réponse de la banque ou si elle ne vous satisfait pas, tournez-vous vers le médiateur bancaire.

Comment ne pas avoir de commission d’intervention ?

Le mieux est de maîtriser et d’équilibrer votre budget, pour éviter tout découvert bancaire. Ou solution plus simple mais radicale : changer de banque et ouvrir un compte dans une banque en ligne qui ne facture pas de frais de forçage.

Pour mieux gérer vos finances, vous pouvez :

• Paramétrer des alertes lorsque votre solde est bas ;
• Paramétrer vos plafonds de paiement et de retrait pour réduire vos dépenses ;
• Opter pour une carte à autorisation systématique, qui vérifie votre solde avant de valider chaque opération ;
• Utiliser votre épargne de précaution, pour éviter d’être dans le rouge. Cette solution ne doit pas devenir une habitude, au risque d’assécher votre épargne.

Jérémy GAUCHARD

Jérémy est éditeur de sites d’information sur l’habitat, l’immobilier et tous les sujets gravitants autour (enseigne FGME, Laval). Il publie des guides pratiques sur l’achat, la rénovation, l’entretien du logement et rédige les contenus du site ICOM.
De par son parcours universitaire et professionnel (Crédit Mutuel, Mediapilote, Cybercité, Allodiagnostic, BCTI, Université d’Angers et Antaxia), il a pu développer une connaissance approfondie sur les problématiques propres à l’immobilier, la maison et toutes leurs thématiques connexes : énergie, banque-assurance, finance, investissements, entreprenariat, ressources humaines, enseignement…

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Jérémy GAUCHARD

Jérémy est éditeur de sites d’information sur l’habitat, l’immobilier et tous les sujets gravitants autour (enseigne FGME, Laval). Il publie des guides pratiques sur l’achat, la rénovation, l’entretien du logement et rédige les contenus du site ICOM.
De par son parcours universitaire et professionnel (Crédit Mutuel, Mediapilote, Cybercité, Allodiagnostic, BCTI, Université d’Angers et Antaxia), il a pu développer une connaissance approfondie sur les problématiques propres à l’immobilier, la maison et toutes leurs thématiques connexes : énergie, banque-assurance, finance, investissements, entreprenariat, ressources humaines, enseignement…

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Pourquoi faire une donation à cet âge ?

D’une part, offrir un bien à ses enfants ou petits-enfants leur permettra de bénéficier d’un coup de pouce financier non négligeable. D’autre part, cela peut également être une manière d’anticiper sa succession et d’éviter ainsi de rendre ce moment difficile pour ceux qui restent. En outre, choisir de faire une donation après 70 ans présente encore certains avantages fiscaux pour les donateurs comme pour les bénéficiaires.

Les avantages fiscaux liés à la donation après 70 ans

L’abattement fiscal pour les bénéficiaires

Tout d’abord, il faut savoir que chaque bénéficiaire a droit à un abattement fiscal sur le montant de la donation reçue. Cet abattement dépend du lien de parenté entre le donateur et le bénéficiaire :

• 100 000 euros pour une donation aux enfants ;
• 31 865 euros pour une donation aux petits-enfants ;
• 5 310 euros pour une donation aux arrière-petits-enfants.

Cet abattement est renouvelable tous les 15 ans, ce qui signifie qu’un bénéficiaire peut recevoir plusieurs donations exonérées d’impôt sur le long terme. Il est donc particulièrement intéressant de commencer à faire des donations régulières à ses proches avant même d’atteindre l’âge de 70 ans afin de profiter pleinement de cet avantage fiscal.

L’abattement spécifique pour les personnes âgées de plus de 70 ans

En plus de l’abattement général accordé en fonction du lien de parenté, les personnes âgées de plus de 70 ans peuvent bénéficier d’un abattement supplémentaire de 10 000 euros. Ce montant s’ajoute aux autres abattements et permet ainsi de réduire encore davantage la base taxable de la donation.

Les différentes formes de donation après 70 ans

La donation simple

La donation simple est sans doute la forme la plus courante de donation. Il s’agit simplement de donner un bien ou une somme d’argent à un proche, sans aucune condition particulière. Cependant, cette forme de donation présente un inconvénient majeur : elle est irrévocable. Une fois que l’acte est conclu, il n’est plus possible de revenir sur sa décision.

La donation avec réserve d’usufruit

Pour contourner cet inconvénient, il est possible de recourir à la donation avec réserve d’usufruit. Cette forme de donation permet au donateur de conserver l’usage et les revenus générés par le bien donné jusqu’à son décès. Ainsi, par exemple, une personne âgée de plus de 70 ans peut donner sa résidence principale à ses enfants en conservant le droit d’y vivre jusqu’à la fin de ses jours.

L’avantage fiscal de ce type de donation réside dans le fait que seule la valeur de la nue-propriété (c’est-à-dire la valeur du bien diminuée de l’usufruit) est soumise aux droits de donation. Cela permet donc de limiter l’impôt à payer par les bénéficiaires.

Le contrat de donation-partage

Le contrat de donation-partage est un autre type de donation très intéressant pour les personnes de plus de 70 ans. Ce contrat permet au donateur de répartir ses biens entre ses héritiers présomptifs selon des critères qu’il détermine lui-même. Ainsi, le donateur a la possibilité de choisir qui recevra quoi et dans quelle proportion.

Ce type de contrat présente également plusieurs avantages fiscaux :

• les biens sont évalués au jour de la signature du contrat, ce qui permet d’échapper à une éventuelle augmentation de leur valeur dans le futur ;
• la donation-partage peut être réalisée sans notaire si elle porte sur des sommes d’argent ;
• les bénéficiaires sont exonérés de droits de succession sur les biens reçus dans le cadre du contrat.

Les précautions à prendre avant de réaliser une donation après 70 ans

Pour éviter tout problème ultérieur, il est essentiel de bien se préparer avant de réaliser une donation à un âge avancé. Voici quelques points importants à vérifier :

• s’informer sur les abattements fiscaux applicables en fonction de l’âge et du lien de parenté avec les bénéficiaires ;
• dresser un état des lieux précis de son patrimoine pour déterminer quels seront les biens donnés et ceux qui seront conservés ;
• prévoir l’éventualité d’une incapacité future (maladie, accident) en mettant en place un mandat de protection future ou un mandat à effet posthume ;
• consulter un notaire pour être accompagné dans la rédaction de l’acte de donation et s’assurer que celui-ci respecte toutes les règles légales en vigueur.

En fin de compte, faire une donation de son vivant après 70 ans est une démarche généreuse qui peut apporter de nombreux avantages aux donateurs comme aux bénéficiaires. Il convient néanmoins de bien se renseigner et de se faire accompagner par un professionnel afin d’éviter toute erreur préjudiciable à soi-même ou à ses proches.

Jérémy GAUCHARD

Jérémy est éditeur de sites d’information sur l’habitat, l’immobilier et tous les sujets gravitants autour (enseigne FGME, Laval). Il publie des guides pratiques sur l’achat, la rénovation, l’entretien du logement et rédige les contenus du site ICOM.
De par son parcours universitaire et professionnel (Crédit Mutuel, Mediapilote, Cybercité, Allodiagnostic, BCTI, Université d’Angers et Antaxia), il a pu développer une connaissance approfondie sur les problématiques propres à l’immobilier, la maison et toutes leurs thématiques connexes : énergie, banque-assurance, finance, investissements, entreprenariat, ressources humaines, enseignement…

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Compte joint ou comptes séparés, plusieurs critères à considérer

Parce qu’ils n’y ont pas été habitués, qu’ils ne sont pas à l’aise avec le sujet, ou qu’ils craignent qu’elle entraîne des points de friction, certains couples peuvent parfois élaborer des stratégies d’évitement pour se préserver de toute discussion autour de l’argent et de la gestion des revenus . Pour d’autres au contraire, l’argent est un sujet naturel, décomplexé, abordé facilement. Dans tous les cas, questionner à titre individuel et/ou à deux, son rapport à l’argent, à la consommation, au partage des responsabilités et des contributions permet d’apporter de premiers éclairages à l’interrogation : compte joint ou comptes séparés.

Ensuite, des éléments factuels peuvent venir alimenter la réflexion. Quel est le niveau respectif des ressources au sein du couple ? Les revenus sont-ils relativement homogènes ou fortement déséquilibrés ? Quel est le régime matrimonial applicable ? Ces questions peuvent permettre de se positionner sur une solution plutôt qu’une autre.

Aussi, il est important de savoir que l’ouverture d’un compte joint entraîne une solidarité active entre les cotitulaires. Cela signifie que chacun d’eux peut librement disposer des sommes inscrites au compte, et, bien entendu, réaliser des opérations sans nécessiter l’accord de l’autre. En parallèle, les cotitulaires sont également liés par un principe de solidarité passive qui implique encore que chacun engage l’autre pour les sommes dues à la banque.

Compte joint ou comptes séparés, le régime matrimonial

En France, le régime matrimonial légal, c’est-à-dire celui qui est applicable à défaut de contrat de mariage est le régime dit de “la communauté réduite aux acquêts”. Ce dernier pourrait se définir de la façon suivante⁽¹⁾ : “les biens mobiliers ou immobiliers possédés par les époux avant le mariage restent la propriété personnelle des époux. Ce sont les biens propres. Les biens acquis par les époux pendant le mariage, ainsi que leurs revenus (notamment ceux résultant du travail), sont communs. Il s’agit de biens communs”. Faire le choix d’un compte joint peut permettre une gestion facilitée des dépenses que le couple assume au quotidien. Néanmoins, disposer de comptes individuels permet à chacun d’avoir une gestion personnelle pour ses propres achats, frais, etc.

Pour les couples mariés sous le régime de la séparation de biens , il est fréquent que les couples aient des comptes séparés et également un compte joint supplémentaire, notamment pour le paiement des échéances d’un crédit immobilier qu’ils auraient souscrit. On observe d’ailleurs souvent la combinaison suivante : un compte individuel pour chacun des conjoints et un compte joint sur lequel les deux procèdent à un versement mensuel, en fonction de la répartition des dépenses décidée entre eux.

Autre possibilité qui peut s’appliquer à toutes les situations : chacun conserve son compte individuel pour ses dépenses propres et sont mis en place deux comptes joints : le premier est exclusivement dédié au versement des échéances en remboursement du crédit immobilier et au second est réservé aux dépenses et charges quotidiennes du foyer.

Compte joint, beaucoup d’avantages, quelques inconvénients

Pour un couple, disposer d’un compte joint présente de nombreux avantages et peut permettre notamment de constituer une épargne commune. Au quotidien, le compte joint favorise une vision globale du budget du foyer ou de la famille, et simplifie la gestion des dépenses du ménage.

Quand des problématiques financières, passagères ou durables apparaissent, il est important de savoir que le fait de posséder un compte joint implique une solidarité des titulaires pour l’ensemble des dettes. Ceci implique que la banque puisse demander le remboursement de l’ensemble des dettes à n’importe lequel des titulaires. De même, en cas de chèque impayé, l’interdiction bancaire qui en résulte vaut pour les deux titulaires (sauf à ce que l’un des deux ait été désigné “responsable” à l’ouverture du compte). Enfin, le compte joint étant par nature un compte détenu en commun, chacun des titulaires peut faire une utilisation des sommes présentes sur le compte ou du découvert éventuellement autorisé, sans l’accord de l’autre titulaire.

Qu’advient-il du compte joint en cas de séparation ?

Tout d’abord, il faut savoir que la séparation n’est pas considérée comme un événement suffisant pour modifier le fonctionnement contractuel du compte. Les conjoints restent donc tenus au paiement de l’ensemble des dettes liées à l’utilisation du compte joint.

En revanche, s’ils souhaitent assurer leur indépendance bancaire à la suite d’une séparation, il leur est possible de clôturer ou bien de demander la désolidarisation du compte joint.

Dans le cadre d’une clôture, la signature de chacun des conjoints est obligatoire. Dans le cas où il n’est pas envisageable de s’accorder sur une démarche commune, chacun des conjoints peut demander la désolidarisation.

Compte joint, compte individuel : quid en cas de décès ?

Concernant les comptes individuels, le compte est bloqué dès notification par les proches ou par le notaire, de l’information de décès. Plus aucune opération ne devient possible, à l’exception toutefois du règlement des frais liés aux funérailles et d’une éventuelle dette résiduelle d’impôts pour le seul compte individuel. Le devenir du solde au moment du décès, qu’il soit positif ou négatif, se règle au moment de la succession.

Concernant le compte joint, une convention de compte prévoit les conséquences du décès de l’un des cotitulaires. Le plus souvent, et sauf opposition des ayants droit du défunt ou du notaire chargé de la succession, le compte joint continue de fonctionner, se transformant automatiquement en compte individuel du conjoint survivant. De la même manière que pour les comptes individuels, le devenir du solde au moment du décès, qu’il soit positif ou négatif, se règle au moment de la succession.

Dernier point, précisons que le compte joint comporte des incidences fiscales, notamment au regard de l’impôt sur le revenu (compte rémunéré, revenus encaissés…) et des droits de mutation en cas de décès d’un cotitulaire.

^{(1) https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F835#:~:text=Les%20%C3%A9poux%20qui%20se%20marient,fonctionne%20de%20la%20fa%C3%A7on%20suivante%20%3A&text=Les%20biens%20acquis%20par%20les,s’agit%20de%20biens%20communs.}

Jérémy GAUCHARD

Jérémy est éditeur de sites d’information sur l’habitat, l’immobilier et tous les sujets gravitants autour (enseigne FGME, Laval). Il publie des guides pratiques sur l’achat, la rénovation, l’entretien du logement et rédige les contenus du site ICOM.
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Préparer sa retraite dès son entrée dans la vie active

Premier stage, job d’été, ou premier emploi, lorsque l’on fait ses premiers pas dans la vie active, la dernière chose à laquelle on pense est de devoir préparer sa retraite. Pourtant, souscrire très tôt un plan d’épargne retraite, comme il est naturel de souscrire un contrat d’abonnement téléphonique ou internet, permet de bénéficier d’un revenu régulier pour sa (lointaine) retraite, de profiter d’économies d’impôts immédiates, et d’inscrire ce léger effort d’épargne comme une dépense automatique au même titre qu’une charge fixe.

Autre illustration. Alors qu’il semble tout à fait naturel de sauvegarder précieusement l’historique de ses clichés radio et autres examens de santé dès le plus jeune âge, on oublie trop souvent de conserver les éléments relatifs à son travail alors même qu’ils permettent de rectifier toute erreur ou oubli éventuel des caisses de retraite dans le calcul des cotisations. S’ajoute à cela une tendance forte aux réorientations de carrière*, qui rend les expériences et donc les sources plus nombreuses, conserver les documents relatifs à son activité professionnelle devrait devenir une habitude réflexe dès son entrée dans la vie active. Aujourd’hui, l’archivage est grandement facilité par la digitalisation. Finis les classeurs bien trop encombrants où l’on conserve tous les bulletins de salaire, tout comme ceux dédiés aux relevés bancaires qui peuvent désormais être regroupés et dématérialisés.

* séjour professionnel à l’étranger, reconversion de salarié ou collaborateur libéral à travailleur indépendant, période de chômage…

Préparer sa retraite vers 35/40 ans

35 ans : c’est l’âge auquel chaque Français reçoit son premier relevé individuel de situation. Ce document officiel qui reprend l’intégralité des droits acquis au sein des différents régimes de retraite agit comme un signal, et permet de dresser un premier bilan de ses investissements en vue de préparer sa retraite. Un plan d’épargne retraite est-il en place ? Des investissements immobiliers ont-ils été réalisés ? Un contrat d’assurance-vie a-t-il été souscrit ? Ce moment du cycle de vie indique que l’on s’approche de la deuxième moitié de sa carrière professionnelle et que 25 à 30 années « seulement » nous séparent de l’âge de la retraite. Ce peut être le bon moment pour investir dans une résidence principale ou dans de l’immobilier locatif. Ce dernier permet par exemple de se constituer un capital à effort d’épargne réduit en utilisant l’effet de levier du crédit – les loyers perçus sont alors utilisés pour le rembourser. Par ailleurs, souscrire à un plan d’épargne retraite dès son premier relevé de situation, permet de se constituer progressivement un capital et ainsi d’épargner sans y penser afin de concrétiser ses projets en temps voulu.

Préparer sa retraite vers 50 ans

Si cela n’a pas encore été fait, il est temps de se pencher sur son épargne financière et, le cas échéant, de souscrire aux supports adaptés (assurance-vie, plan d’épargne retraite, plan d’épargne en actions). Pour préparer sa retraite, réfléchir à compléter ou diversifier ses placements, les Français peuvent s’appuyer sur l’estimation indicative globale qui leur est envoyée à l’occasion de leurs 55 ans. Plus détaillée que le relevé individuel de situation transmis quinze ans auparavant, cette projection dresse une évaluation des revenus à percevoir au moment de la retraite et permet ainsi de procéder à de nouveaux arbitrages. Même souscrit tardivement, le plan d’épargne retraite individuel permet de bénéficier d’une fiscalité attractive à l’entrée, sans condition d’âge et sans engagement de versements. Les épargnants clients des différentes banques bénéficient en règle générale de trois modes de gestion, selon leurs besoins. Ils peuvent d’ailleurs confier leurs investissements à un professionnel des marchés financiers pour les aider à construire leur patrimoine, c’est ce que l’on appelle la gestion sous mandat. Naturellement, plus on se rapproche de la retraite, plus le poids de répartition doit être étudié avec attention.

En tout état de cause, sanctuariser une épargne spécifique à la retraite est essentiel pour bien préparer sa retraite. En démarrant tôt, l’épargnant fixe un horizon clair et défini, tout en diminuant son effort d’épargne. Il n’est jamais trop tard pour commencer à capitaliser. Il n’est jamais trop tôt non plus.

^{(1)Dernier rapport de l’OCDE (2019)}

Jérémy GAUCHARD

Jérémy est éditeur de sites d’information sur l’habitat, l’immobilier et tous les sujets gravitants autour (enseigne FGME, Laval). Il publie des guides pratiques sur l’achat, la rénovation, l’entretien du logement et rédige les contenus du site ICOM.
De par son parcours universitaire et professionnel (Crédit Mutuel, Mediapilote, Cybercité, Allodiagnostic, BCTI, Université d’Angers et Antaxia), il a pu développer une connaissance approfondie sur les problématiques propres à l’immobilier, la maison et toutes leurs thématiques connexes : énergie, banque-assurance, finance, investissements, entreprenariat, ressources humaines, enseignement…

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Que l’on entame son parcours étudiant à proximité de son domicile ou qu’il faille déménager, la poursuite d’études supérieures entraîne souvent des coûts : frais de scolarité, achat de matériel ou d’équipement informatique, frais de transport, loyer, alimentation… Pour pouvoir répondre à ces nouvelles dépenses, de nombreux jeunes ont la possibilité de solliciter un prêt étudiant auprès de leur banque ⁽³⁾. Conditions d’obtention, montant, remboursement : tout savoir du prêt étudiant en quelques points importants.

Conditions d’obtention du prêt étudiant : les éléments à avoir en tête

Proposé par les principales banques traditionnelles du marché, le prêt étudiant s’adresse aux étudiants âgés de 18 à 28 ans et titulaires du baccalauréat. Spécialement conçu pour financer tous les frais liés aux études supérieures, qu’elles se déroulent en France ou à l’étranger (Hors États-Unis), ce prêt étudiant s’adapte dans son montant (jusqu’à 50 000 euros) comme dans sa durée (jusqu’à 10 ans) au cursus choisi ⁽⁴⁾.

Preuve supplémentaire de sa grande souplesse de mise en place, les conditions d’obtention de ce prêt étudiant ⁽³⁾ n’exigent aucun justificatif de dépenses de sorte que le prêt étudiant peut, selon la situation, être utile à financer des frais de scolarité mais également une année de césure ou des frais liés à la vie courante comme l’alimentation, le logement ou les transports.

Montant du prêt étudiant : les questions à se poser

Avant de s’engager dans un contrat de prêt étudiant, il est important de faire le point sur ses besoins présents et à venir avec son conseiller bancaire. Lister ses différentes dépenses, s’interroger sur les aides familiales ou sur les autres aides dont on pourrait bénéficier, réfléchir à l’opportunité d’obtenir un travail régulier ou d’appoint en parallèle de la poursuite de ses études permet d’évaluer précisément le montant du prêt étudiant adapté à ses besoins.

Le prêt étudiant peut être souscrit pour un montant pouvant aller de 1 500 euros à 50 000 euros ⁽⁵⁾⁽⁴⁾. Une fois le montant décidé et le prêt accordé, le déblocage des sommes empruntées se met en place au rythme des études. Ainsi, l’étudiant a la possibilité de décaisser sans frais supplémentaires les fonds en une ou plusieurs fois, selon ses besoins, avec au choix, des décaissements mensuels ou annuels ⁽⁴⁾.

Remboursement du prêt étudiant : les réflexes à adopter

Lors de la mise en place du prêt étudiant, les conditions et le rythme de son remboursement doivent être également fixés. Le remboursement du prêt étudiant peut s’effectuer en deux phases : une première phase dite de « différé » qui peut s’étaler jusqu’à 5 années et qui se déroule pendant les années d’études laisse ensuite place à une seconde phase dite « d’amortissement » qui se déclenche au moment de l’entrée dans la vie active. Si la durée du remboursement du prêt étudiant peut atteindre jusqu’à 10 ans (période de décaissements et de différé incluse) ⁽⁴⁾, il convient d’établir un calendrier de remboursement adapté. Dès lors, si sa situation évolue, l’étudiant pourra solliciter son conseiller pour modifier la durée de différé ou augmenter ses mensualités ⁽⁵⁾. Enfin, il est toujours possible de rembourser par anticipation tout ou partie du prêt étudiant, sans frais.

“Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.”

^{(1) Le prêt étudiant est un crédit à la consommation
(2) Sous réserve d’avoir un compte dans les livres de l’organisme bancaire
(3) Sous réserve d’acceptation de votre dossier par la banque
(4) Ces conditions peuvent être révisées à tout moment par la banque
(5) Vous disposez d’un délai légal de rétractation de 14 jours calendaires révolus, à compter de votre acceptation de l’offre de crédit}

Jérémy GAUCHARD

Jérémy est éditeur de sites d’information sur l’habitat, l’immobilier et tous les sujets gravitants autour (enseigne FGME, Laval). Il publie des guides pratiques sur l’achat, la rénovation, l’entretien du logement et rédige les contenus du site ICOM.
De par son parcours universitaire et professionnel (Crédit Mutuel, Mediapilote, Cybercité, Allodiagnostic, BCTI, Université d’Angers et Antaxia), il a pu développer une connaissance approfondie sur les problématiques propres à l’immobilier, la maison et toutes leurs thématiques connexes : énergie, banque-assurance, finance, investissements, entreprenariat, ressources humaines, enseignement…

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Comprendre le marché et le cours du bitcoin pour un investissement sûr

La première étape de votre projet d’investissement consiste à trouver tous les critères nécessaires auprès de vos courtiers préférés. Par conséquent, commencez la recherche :

Lisez toutes les informations sur la plateforme de crypto-monnaies ayant retenu votre attention

Pour ce faire, n’hésitez pas à chercher dans les forums ou sur un site Internet spécialisé pour trouver davantage d’informations.

Vérifiez les méthodes de paiement qu’une plateforme propose, car tous les courtiers n’utilisent pas les mêmes moyens

Alors que certains courtiers ne proposent que des paiements par carte de crédit, d’autres plateformes offrent la possibilité d’acheter des bitcoins par PayPal ou par virement bancaire. Autres informations intéressantes :

• le volatilité du prix du bitcoin varie considérablement en fonction de la plateforme ;
• des commissions ou des frais liés à l’achat ou à la revente peuvent s’appliquer ;
• la sécurité des transactions et du compte bancaire doit être vérifiée ;
• la qualité du support client est importante pour la confiance.

Investissez vos bitcoins sur le meilleur marché des crypto-monnaies

Bien que les avis divergent sur le sujet, investir dans le bitcoin peut s’avérer payant. Toutefois, vous devez savoir que vous pouvez aussi perdre une bonne partie de l’argent investi.

Si vous souhaitez poursuivre votre projet d’investissement malgré ce risque, vous avez le choix d’acheter les tokens ou les crypto-monnaies en pièces ou via un courtier en ligne. Une utilisation de ces plateformes sur lesquelles vous pouvez négocier des crypto-monnaies par le biais de CFD (contrat sur la différence) peut offrir de bonnes alternatives.

Si vous voulez aller plus loin et échanger votre argent en monnaies numériques, comme le bitcoin sur la bourse du bitcoin, vous devez vous tourner vers des plateformes spécifiques.

Vous devrez créer au préalable un portefeuille virtuel et ouvrir un compte bitcoin sécurisé par des mots de passe, où vous stockerez vos crypto-monnaies.

Sites Internet de référence pour l’achat de bitcoins

Pour que vos transactions en bitcoins soient fructueuses, vous devez connaître les marchés financiers et, bien sûr, savoir utiliser Internet. L’achat de crypto-monnaies se fait par l’intermédiaire de brokers ou d’agents, avec une commission qui varie de 2 à 10% de votre capital. Ne faites confiance qu’aux courtiers réputés et sécurisés tels que Coinbase, eToro (pour les débutants), Kraken, Binance (pour les expérimentés) ou Coinhouse, qui convient à tous les profils. Il existe une grande variété de courtiers sur le marché.

Renseignez-vous et ne vous engagez pas avant d’avoir obtenu toutes les informations dont vous avez besoin. Veillez à vous renseigner sur la sécurité du site web par lequel vous souhaitez acheter et vendre. Même si les escroqueries dans ce domaine sont de moins en moins nombreuses, elles existent toujours. Bitcoin Trader, Libertex, Alvexo, ZeBitcoin, Changelly, Cex.io et Blockchain sont également des sites de référence dont vous pouvez utiliser la technologie en quelques étapes.

Recommandations pour un investissement réussi dans le bitcoin

Pour que votre investissement soit aussi fructueux que possible, vous devez d’abord vous assurer que vous disposez de toutes les informations sur la technologie blockchain et les processus de base des crypto-monnaies. Investissez dans la crypto-monnaie la plus populaire, à savoir le bitcoin, qui est jusqu’à présent le numéro un en termes de notoriété parmi la multitude de monnaies virtuelles.

Visitez régulièrement les sites officiels et rejoignez une communauté comme Slack ou Reddit. Vous pourrez communiquer avec d’autres investisseurs qui pourront ensuite vous servir de mentors. Vous pouvez facilement tirer parti de leurs expériences en matière d’investissement en bitcoins et imiter leurs tactiques.

Savez-vous comment limiter le montant que vous investissez ? Les échanges de bitcoins sont très volatiles. N’y investissez pas tout votre capital car les risques de perdre de l’argent sont là. La valeur de cet or virtuel n’a cessé de fluctuer depuis la création de ces populaires échanges de bitcoins. Il serait dangereux de tout investir d’un coup.

Pour les investisseurs, investir dans le bitcoin pourrait être un placement important. Pour faire prospérer votre Bitcoin Cash, vous devez procéder étape par étape sans vous précipiter, mais surtout, vous devez choisir le meilleur courtier. Il existe d’excellentes plateformes pour ce type d’opérations, qui offrent également des services complets de trading à des conditions très avantageuses.

Jérémy GAUCHARD

Jérémy est éditeur de sites d’information sur l’habitat, l’immobilier et tous les sujets gravitants autour (enseigne FGME, Laval). Il publie des guides pratiques sur l’achat, la rénovation, l’entretien du logement et rédige les contenus du site ICOM.
De par son parcours universitaire et professionnel (Crédit Mutuel, Mediapilote, Cybercité, Allodiagnostic, BCTI, Université d’Angers et Antaxia), il a pu développer une connaissance approfondie sur les problématiques propres à l’immobilier, la maison et toutes leurs thématiques connexes : énergie, banque-assurance, finance, investissements, entreprenariat, ressources humaines, enseignement…

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Pourquoi se lancer dans le trading du Forex ?

Pour gagner de l’argent, certains investisseurs préfèrent trader le Forex. Il s’agit d’un marché financier spéculatif et passablement volatile. Il s’agit de l’une des formes de produit dérivé les plus risquées également. Toutefois, qui dit risque de perte d’argent, dit également gros profit: il est possible de réaliser des bénéfices très importants avec ce type d’investissement. Pour y parvenir, il vous faudra tout d’abord apprendre à trader, à utiliser des stratégies de trading et à garder sous contrôle les risques.

Sans stratégie préétablie ni connaissance particulière du marché, les investisseurs peuvent connaître des échecs cuisants lors de leurs premières séances de trading. Pour éviter les erreurs dans ce domaine en tant que débutant, vous devez apprendre les bases du trading et des devises.

Ce que vous devez savoir sur le trading du Forex et des CFDs

Définition du Forex

Foreign Exchange, Forex ou FX est une sorte de marché où l’on peut parier sur la hausse ou la baisse d’actions, de matières premières (blé, pétrole, or, etc) ou de changes. Il consiste à échanger la monnaie d’un pays contre celle d’un autre pays. En effet, pour effectuer des transactions commerciales internationales, il est nécessaire d’échanger des devises avant de voyager, par exemple.

Avec le Forex, il n’y a pas d’autorité centrale. Par conséquent, les devises sont négociées de gré à gré. Contrairement aux actions ou au marché boursier, tout dépend des participants à la négociation. Comme il n’y a pas d’échange de devises, le marché est décentralisé et peut être co-déterminé par vous en tant que trader Forex.

Il convient de noter que sur le marché des changes, les prix des devises sont en constante fluctuation. Cela a conduit à la spéculation et au commerce du Forex. Sur le marché, les devises sont cotées par paires. Une monnaie est toujours positionnée par rapport à une autre. Par exemple, vous pouvez être confronté à une paire euro-dollar. Il est représenté par l’EUR/USD.

Qu’est-ce que le trading Forex ?

Sur le marché, les prix des devises fluctuent à la hausse et à la baisse. Les traders tenteront de profiter de ces mouvements pour réaliser des bénéfices. Ils achètent et vendent une devise contre une autre. Vous devrez ensuite vous référer à la valeur des paires de devises que vous avez choisies.  Dans ce domaine, vous devez prédire quelle devise va augmenter. Exemple: si vous pensez que la valeur de l’euro sera supérieure à celle du dollar, vous devriez acheter la paire EUR/USD. En revanche, si elle baisse, vous devez vendre la paire de devises. Pour faire une prédiction réussie, vous vous basez sur certaines données comme :

• des analyses économiques
• une analyse graphique

Vous voulez commencer à négocier sur le Forex ? Commencez par vous inscrire sur une plateforme spécialisée. Vous avez accès à plus de 50 paires de devises et bénéficiez d’une exécution rapide. En outre, les marges sont très compétitives.

Opérations de taux de change : comment ça marche ?

Ce type d’investissement nécessite que l’investisseur achète une devise et vende une autre devise en même temps. Si vous choisissez une paire de devises EUR/USD, vous achetez une devise et en vendez une autre. Le trader doit se fier à la fluctuation du cours de la paire de devises qu’il a choisie. Lorsqu’il ferme la position d’achat, il initie une transaction. Tout ce processus est facile à réaliser avec une plateforme de trading. Vous n’êtes pas obligé de détenir une devise spécifique pour effectuer un achat ou une vente. Voici les paires de devises majeures : EUR/USD, USD/JPY, GBP/USD et USD/CHF.

Comment apprendre le trading sur le Forex trading ?

Dans le trading Forex ou CFD, il n’y a pas de formules universelles à apprendre. Chaque trader peut avoir sa propre méthode. Il est conseillé de regarder des tutoriaux et d’apprendre à partir d’articles. Au besoin, assister à des séminaires sur le sujet et participer à des webinaires peut s’avérer une formation en auto-didacte utile, notamment pour savoir tirer profit d’un effet de levier capable de multiplier vos gains. Lorsque vous vous sentirez prêt, il vous suffira alors d’utiliser une plateforme de trading Forex et de commencer à trader.

À première vue, le trading sur le Forex semble assez compliqué. Mais cela n’empêche pas les investisseurs de s’y intéresser et de se lancer. Une fois que vous aurez les bases, vous serez à même de développer et appliquer vos propres stratégies. Pour investir dans ce domaine, utilisez les plateformes leaders sur le marché.

Jérémy GAUCHARD

Jérémy est éditeur de sites d’information sur l’habitat, l’immobilier et tous les sujets gravitants autour (enseigne FGME, Laval). Il publie des guides pratiques sur l’achat, la rénovation, l’entretien du logement et rédige les contenus du site ICOM.
De par son parcours universitaire et professionnel (Crédit Mutuel, Mediapilote, Cybercité, Allodiagnostic, BCTI, Université d’Angers et Antaxia), il a pu développer une connaissance approfondie sur les problématiques propres à l’immobilier, la maison et toutes leurs thématiques connexes : énergie, banque-assurance, finance, investissements, entreprenariat, ressources humaines, enseignement…

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